Dissertations / Theses on the topic 'Tontine'

Il est des notions servant d’architecture aux opérations d’épargne tellement anciennes, voire un tantinet désuètes et « exotiques », qu’elles finissent par n’intéresser qu’une poignée de spécialistes. C’est le cas de la tontine qui occupe une place résolument atypique et différenciée. Son traitement est tout aussi significatif que paradoxal. À son évocation, contrairement aux autres techniques juridiques et malgré sa relative confidentialité, n’importe quel particulier est capable de tracer une trame, peu ou prou précise, mais néanmoins avec une constance dès lors qu’il s’agit de ses deux points cardinaux que sont la survie, comme condition exécutoire, et la mort, comme condition résolutoire. Mais là s’arrête la bonne intuition et commencent un ensemble de malentendus ainsi qu’une certaine amphibologie. De prime abord, l’histoire de la tontine ne peut être écrite au singulier. Elle a changé d’objet à trois reprises, de 1653 à nos jours. Quand bien même son régime est parvenu à se stabiliser, la tontine est redevenue multiforme, faisant intervenir alternativement la vie et le décès comme fondement de l’extinction des obligations. Ensuite, sa représentation est toujours occultée par des récits des abus alors que la loi du 17 mars 1905 est parvenue à les sécuriser définitivement. Enfin, les démarches d’introspection ont été continuellement ramenées à la comparaison avec l’assurance vie. Peu convaincantes, elles butent toutes sur le postulat intangible qui sépare la tontine de l’assurance. De là, il faut définitivement se convaincre que la tontine est une opération d’épargne sui generis, définie par huit éléments constitutifs, dotée d’un droit spécial et couverte par le Code des assurances (articles R.322-139 à R.322-159)
There are architectural notions related to savings’ plans so ancient, even indeed slightly outmoded and « exotic », that they end up interesting only a handful of specialists. This is the case of tontine which fills a resolutely atypical and differentiated niche. Its processing is as significant as it is paradoxical. In fact, unlike other legal techniques and despite its relative confidentiality, any individual is capable of drawing a more or less accurate yet constant framework, that it includes two cardinal points which are survival as an execution clause, and death as a cancellation clause. But good intuition stops there and a whole series of misunderstandings begin, as does a certain amphibology. At first sight, tontine history cannot be written in a singular mode. Tontine has changed its object three times, from 1653 to this day. Although its system had become reliable, tontine merged again into a many-faceted profile, applying alternately, life and death events as a foundation of obligation extinction. Furthermore, tontine representation is always overshadowed by a sulphurous reputation even though the March 17th 1905 bill managed to definitely secure these operations. Finally, introspection initiatives have been continuously reduced to a comparison with life insurance. Unconvincing, they always trip over the intangible premise which separates tontine from insurance. From there, it is unequivocal that tontine is a sui generis savings’ plan, defined by eight constitutive elements, endowed with a specific legal system and covered by the insurance code (articles R.322-139 to R.322-159)

Face aux difficultés auxquelles sont confrontées pratiquement toutes les économies mondiales, ce mémoire propose dans le cas spécifique du Cameroun une modeste solution visant à résorber l'état de crise qui traverse l'ensemble de notre système financier. La crise des institutions financières camerounaises est caractérisée à la fois par la défaillance et la dégradation du secteur bancaire moderne, ainsi que par l'insuffisance de mécanismes adaptés à la collecte de l'épargne intérieure. Compte tenu de cette situation on ne peut plus alarmante, il apparaît inévitable et propice en raison même du caractère concret des problèmes de dysfonctionnement, qu'il faille réorganiser en profondeur les mécanismes de gestion et de collecte de l'épargne traditionnelle en les adaptant plus sainement non seulement aux exigences réelles de développement, mais surtout aux mentalités et aux habitudes de la population camerounaise. En d'autres termes, il est temps que les autorités camerounaises, de concert avec les autres agents économiques songent à une nouvelle pratique bancaire qui corresponde véritablement à la majorité des préoccupations socio-économiques de la population. Dans cette perspective, la ligne directrice de notre sujet de recherche repose sur un processus de recyclage local de l'épargne privée, dans le but de créer un cadre monétaire et financier optimal pour l'épargne et le crédit. Comme c'est le cas dans les économies en voie de développement, nous pensons que les comportements d'épargne au Cameroun demandent aussi à être développés et surtout orientés, pour que nos décisions individuelles d'investissement correspondent aux objectifs globaux de la production nationale. C'est dans ce sens que les institutions monétaires et financières se doivent de jouer un rôle déterminant. Les pays membres de la zone BEAC ont cette particularité qu'ils coexistent dans leurs économies des secteurs financiers formels et informels, dualistes ou complémentaires. Au Cameroun en l'occurrence, le système financier formel comprend outre la Banque Centrale, des banques commerciales, des banques de développement, ainsi que des institutions financières non monétaires. En marge à ces systèmes formels, existent des systèmes financiers informels caractérisés principalement par les tontines. Les deux types d'organisations concourent à leur manière et suivant leurs pratiques de fonctionnement au financement de l'économie, tant au niveau de la mobilisation des ressources (collecte de l'épargne) que de la distribution des liquidités (octroi de crédit). Le défi de ce mémoire consiste à présenter une approche plausible de développement économique et social basée sur une liaison effective entre les deux systèmes financiers.

L'état postcolonial ivoirien avait tenté de se doter d'un régime domanial et foncier à travers la loi non promulguée du 20 mars 1963 pour promouvoir le développement. Les réactions d'indocilité dont ont fait montre les communautés paysannes ont entrainé la non-promulgation du texte. Il en est résulté un vide juridique étatique comble par le principe "la terre appartient à celui qui la met en valeur à condition de respecter les lois et les règlements en vigueur qui a été énoncé par feu Félix Houphouet Boigny. C'est cet adage aux caractères polysémique polymorphe et polyvalent qui a sécurisé les acteurs fonciers. Il s'est avéré performatif : autrement-dit, il a été sociologiquement et judiciairement effectif durant la décennie soixante-dix. Mais à partir des années quatre-vingts, il est à l'origine de l'insécurisation foncière, des enjeux contradictoires, et du recours à la tontinisation comme mode alternatif de sécurisation. Mais dans la mesure où cette tontinisation s'opère hors du cadre légal, elle ne répond pas aux enjeux actuels de sécurisation ; d'où la nécessité de promouvoir un nouveau droit foncier métisse de l'ivoirien du 21eme siècle : "l'inter-médiation" pour sortir de l'impasse dans laquelle le pays s'est engouffré
The post-colonial Ivory Coast tried to endow with a domanial and landed regime through the non-promulgated law of march 20, 1963 to promote the develoment. The reaction of the peasant communities against this produced a non promulgation of the text. This resulted an empty judicial state full of the principle "the land belongs to whom who appreciates it on the condition of observing the law rules of the late felix houphouet boigny. The polysemic, the polymorphy and the polyvalent characters of this adage secured the land actors. It showed itself performed : another way, it was social-logically and judicially effective during decenny sixty-ten period. But from the year of eighty, it was the origin of the insecurity, contradictory stakes, and to remedy this the trustee w as the alternative of security. But in the measure where this trustee operated out of the legal frame, it did not respon d to the actual stakes of security, from there the necessity to promote a new mixed land-right of the 21st century; "the intermediation" to get out the dead-end where the country was swallowed-up

Cette recherche de type qualitative est axée sur l’effet de la participation à une tontine sur l’empowerment des femmes au Sénégal. Les données proviennent d’une étude de cas réalisée dans la tontine AND DANNE au Marché des habitations à loyer modéré (HLM) Nimzatt à Dakar (Sénégal). À l’aide de guides d’entretien semi-structurés, douze femmes ont été interviewées. Dans le cadre conceptuel, nous avons défini les concepts de l’empowerment et celui de la participation. L’applicabilité de l’approche empowerment comme méthode d’analyse des données nous a permis de voir les effets bénéfiques de la participation tontinière. Le constat est que la participation à la tontine a augmenté l’estime de soi des participantes et a amélioré considérablement leur relation avec elles-mêmes et leur communauté. La conscience critique des femmes est née des difficultés d’accès au crédit que vivent la majorité des femmes sénégalaises. La participation de fait et la participation volontaire sont les deux types de participation observés dans la tontine. Aussi, la tontine se situe au niveau du pouvoir réel de l’échelle de la participation proposée par Arnstein (1969), car on y constate la présence des échelons du partenariat et de la délégation. L’analyse des données met en lumière d’autres pistes de recherche, notamment les comportements de type communautaire observés chez les participantes qui ont offert un soutien moral et une prise en charge alimentaire à des jeunes talibés mendiants. Ces initiatives pourraient servir d’exemples à l’État sénégalais pour la mise en place des programmes sociaux. Mots clés : Tontine - participation - empowerment - étude de cas
This qualitative research focuses on the effect of participating in a tontine, a type of rotating savings and credit association, on Senegalese women’s empowerment. The data provided in this document come from a study case that was carried out in the tontine AND DANNE at a moderate rental housing market in Nimzatt. Twelve women have been interviewed using semi-structured interviewing guides. The concepts of “empowerment” and “participation” were defined in a conceptual framework. The applicability of the empowerment approach as the chosen method of data analysis has allowed us to see the beneficial effects of participating in a tontine. The fact is that the participation of women to such financial association increased their self-esteem and significantly improved their relationship with other women from within the group as well as with their community. The critical awareness of the participants comes from the lack of access to credit experienced by the majority of Senegalese women. Both “de facto” and voluntary participation were observed within the tontine. Also, the tontine is at the real power of the scale of participation proposed by Arnstein (1969), as there noted the presence of levels of partnership and delegation. The data analysis highlights other avenues of research, including community-based behaviours observed in participants who provided moral support and dietary management to young Talib beggars. These initiatives could well serve as examples to follow for the Senegalese government for the implementation of social programs. Key words : Tontine - participation - empowerment – study case

Cette thèse a mené une étude comparative entre les tontines pratiquées sur le marché noir-africain de Château-Rouge et celles pratiquées dans les marchés de Brazzaville. Au Congo, les tontines se développent par défaut d'autres institutions monétaires et de protection sociale accessibles aux populations. Les tontines sont donc un instrument de sécurisation financière évitant aux petits commerçants de dépenser l’intégralité de leurs bénéfices au quotidien. Elles permettent à leurs membres de se protéger de la propension à gaspiller de l’argent, de le mettre à l’abri des voleurs et de la pression des proches. Si les tontines constituent une alternative au système bancaire formel pour les populations à faibles revenus monétaires, elles drainent également une épargne qui alimente des comptes-épargne et qui sert de fonds de roulement aux micro-finances. Dans le contexte migratoire parisien, les femmes congolaises ressentent le besoin de transposer ce dispositif : les tontines deviennent un outil d’intégration sur le marché et un vecteur de socialisation. Par ailleurs, les femmes en situation irrégulière étant exclues du système bancaire et assurantiel français, elles ont recours aux tontines comme instrument d’épargne et de protection sociale. A travers le financement de projets dans le pays d’origine, les tontines établissent un pont entre populations immigrées et leurs proches restés au pays. Dans le cas particulier des femmes prostituées, les tontines apparaissent comme un outil de blanchiment symbolique de l’« argent sale » de la prostitution
This PhD thesis is a comparative study between tontines practiced on the African migrant market in the Parisian district of Château-Rouge and those practiced in the market of Brazzaville, Congo. In the Congo, tontines spring up in the absence of other accessible monetary and social protection institutions. Therefore tontines are an instrument of financial security enabling small businesses to avoid spending all their earnings on a daily basis. They allow for members to protect themselves from their inclination to overspend or waste money and to shelter money from theft or pressure from peers. Tontines constitute an alternative to the formal banking system for populations with low monetary income, but they also channel savings which fuel savings accounts and serve as working capital to micro-finances institutions. In the Parisian migratory context, Congolese women feel the need to replicate this device: tontines thus become a market integration instrument and a vehicle for socialization. Moreover illegal female immigrants excluded from the French banking and insurance system resort to tontines as a means of social protection and savings. Through financing projects in their country of origin, tontines establish a bridge between immigrant populations and their relatives back home. In the specific case of female prostitutes, tontines appear to be an instrument of symbolic dirty-money laundering

Thesis (M.S.) -- University of Maryland, College Park, 2004.
Thesis research directed by: Dept. of Agricultural and Resource Economics. Title from t.p. of PDF. Includes bibliographical references. Published by UMI Dissertation Services, Ann Arbor, Mich. Also available in paper.

La nouveauté en matière de financement du Tiers-monde tient à l'attention toute particulière accordée depuis quelques années aux facteurs dits << locaux >>. Le poids écrasant de la dette extérieure et son évolution ne sont sans doute pas étrangers à cette réflexion conduisant à reconnaitre que la différence de structures entre les économies des sociétés développées et celles des sociétés sous-développées exige un effort critique dans le maniement des appareils conceptuels et des théories économiques. La question qui a orienté notre étude était de savoir quel type d'intermédiation financière convient le mieux aux pays africains et comment exploiter le dynamisme de la finance informelle pour le mettre au service d'une activité financière homogène durable et efficace. Cette question est essentielle pour trouver une réponse à la crise du financement que connaissent les pays du Tiers-monde car nous pensons que la crise des économies est aussi en un sens une crise des sociétés. C'est pourquoi il est fort utile de revenir à la base pour saisir l'analyse de la crise vue du terrain ou à travers des initiatives diverses se déploie l'imagination des individus et des groupes. Par ailleurs, des investigations effectuées sur des marchés de certaines villes africaines où l'activité économique ressort quasi totalement de l'économie informelle, font apparaitre que les tontines mobilisent et distribuent des quantités importantes de capitaux. C'est dire qu'elles sont en termes de préférence celles vers lesquelles une certaine catégorie d'agents économiques a principalement recours pour leurs besoins de financement. L'analyse des mécanismes économiques et financiers permet d'avancer que les groupements tontiniers exercent une véritable activité financière qui les plonge au coeur d'un réseau complexe de dettes et de créances, obligeant de fait les tontines à avoir recours à des instruments originaux de gestion adaptés à la nature informelle de leurs activités. En définitive, cette étude comporte un objectif essentiel : celui d'identifier les services financiers que la finance informelle offre de façon plus efficace que les intermédiaires financiers formels, ce qui pourrait permettre de découvrir des pratiques susceptibles d'être adaptées par les banques et les coopératives qui fournissent des services financiers de proximité.

Les propriétés conditionnelles sont mal définies. Les auteurs les identifient lorsque la propriété est transmise sous condition, une corrélation étant établie entre une propriété sous condition suspensive et une propriété sous condition résolutoire. La principale difficulté consiste alors à identifier les conditions affectant le transfert de propriété. Seront ainsi identifiées comme des conditions la purge des droits de préemption, et l'obtention d'une autorisation administrative. Cette qualification sera au contraire déniée à la clause de réitération par acte authentique ou au caractère futur de la chose objet du transfert. Pourtant, l'étude des mécanismes sources de propriétés conditionnelles montre que la corrélation entre propriété sous condition suspensive et propriété souscondition résolutoire fait fi de l'unilatéralisme pouvant s'introduire dans les actes juridiques, résultant soit de la nature de l'acte, soit d'une incertitude unilatérale. Il en est ainsi pour la vente à réméré, la faculté de dédit unilatérale, les droits de repentir, la vente avec clause de réserve de propriété ou encore la clause de tontine. L'examen des effets de la condition sur la propriété montre qu'il n'existe pas deux propriétés conditionnelles: le propriétaire sous condition suspensive n'en est pas un. Il bénéficie d'une simple vocation à la propriété, lui permettant de protéger l'acquisition de son droit futur. La seule propriété est celle du propriétaire sous condition résolutoire. Ses prérogatives étant restreintes, elle est modelée, mais elle conserve cependant ses caractères essentiels.

La theorie de la repression financiere explique les defauts de marche et d'allocation des ressources par les institutions financieres. Son application au congo montre l'insuffisance de l'epargne bancaire par rapport a l'investissement a travers : - le faible poids des credit a moyen et long terme dans le total des credits - la baiblesse du financement des plans de developpement par les banques locales. L'atonie de cette epargne s'explique, d'une part, par la politique de taux crediteurs qui en terme reel sont negatif jusqu'a ce jour, d'autre part, par la grande limite dusysteme bancaire a transformer les dettes a court terme en des ressources a long terme. Parallelement dans l'informel, les tontines mutuelles et commerciales sont des institutions financieres dominantes au congo. L'enquete a permis de saisir l'importance de ce phenomene tant dans la mobilisation que l'allocation des ressources. Elle a egalement revele l'existence des tontines avec caisse et enchere au congo. Les clients privilegies dusysteme des tontines ici sont les micro-entrepreneurs du negoce. Les tontines assurent pour ces derniers une fonction d'allocation et de gestion de ressources. Aussi pour satisfaire aux besoins multidimensionnels des micro-entrepreneurs, le systeme des tontines offre t'il une kyrielle de produits tontiniers adaptes a la nature de ces besoins. Selon la technologie financiere le systeme des tontines au congo combine les attributs de l'intermediation financiere et de l'innovation de produits et de marche. L'innovation majeure des tontines

Le phénomène des tontines est omniprésent en Afrique de l’Ouest, en particulier depuis les années 80 et la crise du développement. Cette thèse analyse les raisons de leur succès à partir d’une approche anthropologique de l’efficacité contraignante à l’œuvre dans ces groupements ou réseaux de cotisation solidaire, qui obligent leurs membres à épargner régulièrement malgré les difficultés économiques. La thèse présente une ethnographie comparative des pratiques tontinières des femmes en différents contextes : urbain à Saint-Louis du Sénégal, rural à Bafoulabé au Mali, et migratoire en région Ile-de-France. Les tontines s’y déclinent en trois grands types : tontine de groupement, tontine auprès d’une gérante et tontine cérémonielle. D’une manière générale, elles se trouvent imbriquées dans un système complexe de dépenses cérémonielles, porté par les femmes et mis en œuvre pour les rites de mariage et de naissance. L’auteur décrit et analyse ce système, à travers notamment l’attribution de rôles particuliers qui configurent les circuits d’échange, et montre en quoi les échanges suscités par les cérémonies, bien que largement condamnés dans le discours comme étant des gaspillages, sont à l’origine de la dynamique des tontines. Elle a recours au concept d’efficacité symbolique et décrit un ensemble de références contraignantes (les objets circulants, les paroles proférées, et les gestes exécutés) qui donne sens à la vie des femmes et, à travers leurs échanges, corps à la société. Les femmes expriment ainsi quelque chose d’indicible dans le quotidien de ces contextes musulmans, à savoir le rôle central des femmes dans la structuration des réseaux sociaux
The women’s "money-go-rounds" phenomenon is omnipresent in West Africa, especially since the Eighties and the development crisis. This thesis analyzes the reasons of their success from an anthropological point of view, emphasizing the constraining effectiveness in these groups or networks of interdependent contribution, which oblige their members to save regularly in spite of economic difficulties. The thesis presents a comparative ethnography of "money-go-rounds" practices in various contexts : urban ones in Saint-Louis, Senegal, rural ones in Bafoulabé, Mali, and migratory ones in Ile-de-France. There are three great types of "money-go-rounds" in these contexts : grouping type, " depending on a manager " type, ceremonial type. Usually, "money-go-rounds" are overlapping in a complex system of ceremonial expenses, carried by the women for the rites of marriage and births. The author describes and analyzes this system, especially through the attribution of roles which configure the exchanges, and shows how the exchanges caused by the ceremonies, although often condemned as wasting, are at the origin of the dynamic of the "money-go-rounds". She uses the concept of symbolic effectiveness and describes a system of constraining references (circulating objects, uttered words, and performed gestures) which gives meaning to the women's life and, through their exchanges, shapes the society. The women thus express something unspeakable in everyday life of these Muslim societies, namely the central role of women in structuring the social networks

Partant de l'hypothese principale selon laquelle le milieu rural est capable de mobiliser des ressources propres pour assurer le financement de l'ensemble des activites economiques en son sein, cette these analyse les mecanismes de fonctionnement et evalue les performances du systeme d'epargne rurale camerounais en s'appuyant sur le cas de la province de l'ouest. A l'aide de la methode de micro-observation par enquetes, combinant des analyses qualitatives et quantitatives, la these etudie les comportements individuels d'epargne d'une part et la structure institutionnelle du systeme de collecte ainsi que ses performances d'autre part. L'analyse des comportements individuels sous-tendue par une approche socioeconomique montre l'existence d'une grande diversite des pratiques avec cependant globalement deux grandes categories : les pratiques d'epargne en nature et les pratiques monetaires. L'evaluation des determinants de l'epargne montre que les facteurs economiques et notamment le taux d'interet jouent un role relativement limite. Ils sont supplantes par les facteurs sociaux. Les epargnants accordent une tres grande importance a la securite de leur epargne qui est par ailleurs prioritairement destinee a la realisation des projets. L'etude du systeme d'epargne a adopte le decoupage en trois composantes informelle, semi-formelle et formelle. Une grille d'evaluation des performances associant des criteres economiques et sociaux, et combinant l'analyse qualitative et quantitative a ete elaboree. Son application au systeme montre une grande disparite entre les composantes. Le systeme est cependant capable de soutenir le financement de l'economie rurale moyennant quelques amenagements incluant une intervention controlee de l'etat pour garantir la securite alimentaire du pays
From the general hypothesis that the rural sector can mobilise internal financial resources through savings to support its development, this thesis analyses the functioning and assess performances of the rural saving system of cameroon, using the west province as a case study. A field survey was carried, and followed by both quantitative and qualitative analysis to assess saving behaviour of rural populations and understand the institutional setting of the saving collection system, in order to determine its performances. The study of individual saving behaviour, using a socieconomic approach shows that there is a broad diversity in saving practices recorded, but they can be classified into savings in kind and savings in cash. The results obtained also show that economic factors, including interest rate play a limited role as saving determinants. They are overwhelmed by social factors which appear to be more important than expected. Savers attach a great importance to the security of their savings, which are mainly used to finance investment projects. The saving system was then divides into three components : informal, semi-formal and formal for analytical purposes. A performance evaluation matrix was designed, using both social and economic criteria, and combining quantitative and qualitative analyses. Its application to the saving collection system shows a sizeable disparity among the various components. The major conclusion is that despite its limitations, the rural saving system can mobilise enough funds for appropriate funding of the rural sector, provided some adjustments are made, including state intervention to secure adequate funding for agriculture and to preserve food security in the country

La microfinance représente dans le monde, un potentiel évalué par la CNUCED à 100 milliards de dollars pour le crédit et des sommes plus élevées pour l'épargne et l'assurance. La notion est très complexe dans le contexte africain où son essor s'expliquerait, comme celui de l'informel en général, par sa capacité à conjuguer les valeurs socio-culturelles avec l'efficacité économique. La thèse pose une analyse juridique à dominante économique et anthropologique du phénomène. La première partie constate l'enracinement de la microfinance dans la tradition et appréhende sa dimension sociale. Dans une démarche prospective, la deuxième partie aborde l'utilisation du savoir faire endogène dans la conception d'instruments adaptés au milieu et efficaces, donc modernes.

Entre 1769 et 1789 le roi de France a émis des emprunts viagers et des tontines à des taux réels très supérieurs à ceux qu’il autorisait aux particuliers. Il l’a fait en connaissance de cause en offrant une prime de risque palliant la faiblesse de sa signature. Celle-ci était masquée par l’absence de table de mortalité et de tarif reconnus. Marginaux à l’origine, ces emprunts ont eu une première importance lors de la guerre de succession d’Espagne avec des rentes mixtes puis avec la consolidation des années 1720. Après une période de petits emprunts en classes d’âges, Ils sont revenus au premier plan des moyens d’endettement pendant la guerre de sept ans lorsque, en négligeant la table de Deparcieux, le roi emprunta en viager à un taux uniforme lors d’emprunts massifs, afin de capter les placements sur des têtes jeunes. Leur importance perdura après le conflit, et ils sont devenus un outil majeur des décennies suivantes, à l’impact financier croissant, par paix comme par guerre, au point de tenir le premier plan dans la dette publique à la veille de la révolution.Alors que genevois, génois et hollandais maitrisaient les règles rudimentaires de la mortalité et optimisaient avec plus ou moins d’efficacité leurs mises dans le viager de France, les nationaux ont ignoré les excellents apports académiques français dans ce domaine et, à l’exception des manieurs d’argent, ont eu un comportement bien moins efficace, aussi bien dans les emprunts publics que privés.Le viager a présenté les avantages et les inconvénients d’un marché trouble, où l’absence de règles affichées permet au roi comme aux particuliers de payer des primes de risque sans le montrer, mais où les personnes âgées sont lésées, et où ceux qui doivent revendre les contrats achetés ne peuvent le faire qu’à prix cassé.La progression du recours de l’état à ces emprunts n’est pas une marque d’incompétence mais d’une dégradation de son crédit pendant les trente ans qui précèdent la révolution, liée à un manque de ressource fiscale
Between 1689 and 1789 France issued life annuities and tontines at true rates above what was permitted to private persons. This was made with plain knowledge by offering a risk premium palliating its weak creditworthiness, hidden by the absence of mortality table or accepted life annuities rates. Marginal at the beginning, these loans took a first importance during the war of Spanish succession with mixed annuities, then with the consolidation operations of the 1720s. After a period of small age-group loans, they came back at the forefront of ways to borrow during the seven years war when, neglecting Deparcieux’s life table, the king started to borrow at a uniform life rate in massive loans, trying to catch investments on young people. Their importance continued after this conflict, and they became a major tool for subsequent decades, with an increasing financial impact, by wartime like by peace, reaching the first rank of public debt at the eve of the revolution.Meanwhile Genevan, Genoese, and Dutch mastered the basic rules of mortality and optimized their investments in french life annuities with more or less efficiency, the nationals overlooked french first-class academic contributions in this field and, apart the business community, had far less efficient behaviours, as well for public or private loans.Life annuities had advantages and disadvantages of a murky market, where the lack of apparent rules allows the king or private person to pay risk premium without showing it, but where aged people suffer damage, and where those who have to assign their contract can do it only at a rock-bottom price.The progressive appeal of state at these toxic loans does not mean ineptitude but a heightening credit risk during the thirty years preceding the revolution, linked to a lack of tax based resource

Selon les enquetes effectuees par la banque mondiale et l'usaid/senegal, l'une des principales difficultes eprouvees par les micro-entrepreneurs africains est celle liee au - manque de fonds beaucoup d'agents economiques veulent monter leur entreprise ou creer leur emploi, mais n'y parviennent pas faute d'entrer dans les criteres classiques des services bancaires traditionnels. C'est la raison pour laquelle certains de ces agents adherent aux organisations financieres informelles conformes aux contextes locaux. En depit de leur attractivite, ces organisations ont aussi leurs limites. Elles ne peuvent pas sous leurs formes actuelles, offrir des solutions d'ensemble. Afin de rendre les organisations financieres informelles beaucoup plus performantes, leurs adherents operent des innovations. Les questions qui se posent dans cette these sont celles de savoir : comment s'operent les innovations dans la finance informelle ? Quelle peut etre la nature des organisations financieres issues de ces innovations ? Peut-on les juger performantes ? Par ailleurs, les acteurs des systemes de la micro-finance ne sont pas seulement mus par la recherche du gain. Certains ont des motivations plus altruistes et moins rationnelles, cherchent a etre solidaires, a etre reconnus, a influencer, etc. Pour assurer la coordination de leurs membres, les systemes de la micro-finance font jouer plusieurs conventions. Certaines conventions se confortent, d'autres se heurtent. L'objet de cette these est aussi de montrer que les innovations dans la finance informelle ne se resument pas seulement au developpement de nouveaux produits ou a la mise en oeuvre de nouvelles technologies mais aussi a la recherche des compromis entre les conventions en jeu.

A l’heure actuelle où on parle de la baisse du pouvoir d’achat, de développement durable, de sortie de crise et de lutte contre le chômage et la précarité, il est temps d’étudier d’autres circuits financiers, ainsi que de proposer d’autres modes de développement en complémentarité et/ou alternatif aux modèles existants afin d’aider et d’accompagner les systèmes classiques et traditionnels à accroître leurs moyens d’investissement et à financer ces nouveaux défis, en vue d’un développement qui soit soutenable à long terme. Le microcrédit, ensuite la microfinance en général ont su démontrer, comme je le développe ici dans mon étude, qu’ils étaient une solution durable de développement économique, de lutte contre la pauvreté, d’ascension sociale, de croissance et de créations d’emplois. En ce sens la microfinance répond parfaitement aux exigences de la nouvelle notion de développement durable, qui se veut « un développement qui répond aux besoins du présent sans compromettre la capacité des générations futures à répondre aux leurs. » En effet, actuellement plus de 150 millions de personnes, à travers le monde, bénéficient des services et des opérations du microcrédit et de la microfinance en général pour créer leurs activités génératrices de revenus et/ou réaliser leurs projets de créations d’entreprises. Parce que la microfinance a su démontrer qu’elle était un véritable outil de développement économique, une parfaite machine d’ascension et de cohésion sociale, ainsi qu’une très bonne école d’éducation environnementale, elle constitue donc un parfait outil de financement de ce développement durable, complémentaire et/ou alternatif au secteur bancaire et financier classique
Today, microcredit and microfinance are authentic mechanisms for a sustainable development. Indeed, more than 150 million people in the world are customers of Microfinance Institutions (IMF in French). The development of this financial system had allowed many poor people to go away to this poverty because they managed to create theirs proper society which give them prosperity, dignity and salary and moneys. This young and recent financial system is an efficient mechanism against poverty and social exclusion. After the economics and financial crisis that the world has known, provoked by classical bank and classical financial system, the microcredit system is a perfect answer to the sustainable development. Therefore, all actors of development and political personalities have to encourage and support this new younger financial system because it is an excellent mechanism and the best tool to finance sustainable development. This will be demonstrated in my thesis

Mémoire (M.Sc.) - Université du Québec à Trois-Rivières, 2002.
En-tête de t. : Université du Québec. Mémoire présenté sous forme de 2 articles scientifiques qui seront soumis soit au Canadian Journal of Bottany (Chapitre I) ainsi que Canadian Journal of Plant Science (Chapitre II)". CaQTU CaQTU Comprend des références bibliogr.

Le système financier congolais est composé de plusieurs compartiments. Les résultats de nos enquêtes et de notre étude documentaire montrent que le système financier officiel est, à travers l'exclusion des populations locales de ses subsides, inadapté au contexte local. Il n'arrive pas à gérer les risques liés à l'activité des micro entreprises. Pour contourner cette contrainte, les agents économiques locaux ont intensifié l'activité des tontines. Nos quantifications des agrégats monétaires (flux et stocks) montrent que ce secteur collecte une épargne importante mais assure surtout le financement des activités de survie. En raison du vide institutionnel en matière de financement des investissements des micro entreprises, les pouvoirs publics et les bailleurs de fonds ont encouragé la création des institutions de micro finance (ou systèmes financiers décentralisés). Dans le cadre congolais, ces institutions réalisent des indicateurs de croissance assez bons. Cependant, elles ne soutiennent pas assez le financement des nouveaux investissements. Les profits induits des crédits de ces institutions contribuent marginalement au réinvestissement dans les micro entreprises. Plusieurs raisons expliquent cette situation : faible taux de pénétration, viabilité financière et institutionnelle non réalisée etc. Pour corriger les lacunes susmentionnées,en nous référant à la Nouvelle Economie Institutionnelle notamment, nous avons préconisé le soutien des pouvoirs publics (formation, réglementation, subsides etc. ), des stratégies diversifiées de crédit et la formation de coalitions afin de promouvoir des outils de développement destinés à améliorer la contribution de la micro finance à l'effort d'investissement des micro entreprises. EN NOUS REFERONS A LA NOUVELLE ECONOMIE INSTITUTIONNELLE NOTAMMENT, NOUS AVONS PRECONISE LE SOUTIEN DES POUVOIRS PUBLICS (FORMATION, REGLEMENTATION, SUBSIDES ETC. ), DES STRATEGIES DIVERSIFIEES DE CREDIT ET LA FORMATION DE COALITIONS AFIN DE PROMOUVOIR DES OUTILS DE DEVELOPPEMENT DESTINES A AMELIORER LA CONTRIBUTION DE LA MICRO FINANCE A L'EFFORT D'INVESTISSEMENT DES MICRO ENTREPRISES.

L'idée reçue de l'incapacité des campagnes à nourrir les villes en Afrique est fondée sur des politiques alimentaires qui sous-estiment le rôle des commerçants. Plus que l'Etat, le grossiste est le principal régulateur du système alimentaire de Douala. Des stratégies innovantes lui permettent de répondre à la demande à une alimentaire dominée par les produits locaux. Mais, pour efficaces qu'elles puissent être, les pratiques basées sur le renforcement des rapports sociaux ne suffisent pas à garantir durablement l'efficacité du système alimentaire de Douala. L'Etat ne peut abandonner l'alimentation urbaine aux multinationales. En attendant l'avènement d'une véritable société civile à Douala, la dynamique associative chez la génération d'opérateurs dans gestion durable de la ville et de ses marchés renforcent l'exigence de compromis et de partage de responsabilité entre tous les acteurs.

Les études des rapports sociaux de sexe constituent désormais l’une des dimensions obligées des politiques de développement (Droy, 1990). Les organisations internationales, (Banque mondiale, PNUD notamment, mais aussi les Organisations de Solidarité Internationales de toutes obédiences) accordent une attention particulière à l’équité entre hommes et femmes et oeuvrent en faveur de la reconnaissance des droits de ces dernières. Cette thèse de sociologie vise à rendre compte des mesures prises ces dernières années pour assurer l'équité entre hommes et femmes dans un pays pauvre de l'Afrique de l'Ouest, la Guinée, notamment par l'émergence d'associations féminines dans de nombreux domaines de la vie sociale et économique. Dans un premier temps, il s'agit de rendre compte des situations de domination des hommes sur les femmes dans les différents contextes de la vie économique et sociale dans la Guinée contemporaine, à partir de la restitution de situations vécues par les acteurs, hommes et femmes. Ces situations ont été différenciées depuis la prime enfance et la socialisation de la femme au sein des familles et des maisonnées, jusqu'à l'entrée dans le monde du travail, qu'il s'agisse du milieu rural ou du milieu urbain. Pour cette partie, la méthodologie s'est inspirée d'études d'anthropologie sociale comme celles de Maurice Godelier (1982). En deuxième lieu une approche à la fois sociologique et historique a été spécifiquement consacrée à l'émergence des associations féminines de Guinée, en les replaçant autant que possible dans la durée historique qui est la leur (la Guinée pré-coloniale, la Guinée coloniale, la Guinée socialiste des années 1960, et la Guinée post-socialiste et contemporaine). En troisième lieu, nous avons procédé à la saisie et à l'évaluation des résultats actuels du processus d'interaction entre les associations féminines et l'Etat guinéen en en différenciant les modalités (associations coopératives ou "tontines", associations civiles, associations semiofficielles), dans le but de discuter des modalités de progression de l'équité entre hommes et femmes. Certaines activités économiques et les nouveaux cadres qu’elles se donnent – ONG, groupements, coopératives et tontines – semblent illustrer le statut actuel des femmes de Guinée, placé entre la sauvegarde de la tradition et l’avant-garde de l’évolution. Dans le souci de comprendre et d'expliquer l'émergence et le fonctionnement des associations féminines en Guinée, cette étude s'inscrit dans un cadre théorique, notamment celui de l'anthropologie du développement (Olivier de Sardan, 1995) et plus généralement des perspectives d'application du savoir socio-anthropologique (Baré 1995). La méthodologie fait donc tout à la fois usage de données qualitatives (conversations approfondies avec des interlocuteurs et interlocutrices représentatifs) et de données quantitatives qui sont bien évidemment le complément indispensable des premières
Now studies about gender social relationships are one of the inescapable dimensions of development politics (Droy, 1990). International organisations, (World Bank, particularly UNPD, but also International Solidarity Organisations of all obedience) attach a particular thought fulness to equity between men and women and strive in favour of acknowledgment of the latters. That sociology thesis aims to show measures taken these last years to maintain equity between men and women in a poor country of West Africa, Guinea, particularly by birth of feminine associations in many fields of economical and social life. First, it is a matter of showing situations of men domination over women through different contexts of economical et social life in contemporary Guinea, from true-life situations reconstruction by actors, men and women. These situations have been differentiated since woman’s earliest girlhood and socialization within families and households, to her access to the workers world, in rural or urban environment. In this part, methodology is inspired to social anthropology studies like Maurice Godelier’s (1982). Secondly, a sociological and historical approach has been exclusively devoted to the birth of Guinean feminine associations by replacing them as possible as in the historical time which is hers (pre-colonial Guinea, colonial Guinea, the sixties socialist Guinea, and the post-socialist and contemporary Guinea). Third, we proceeded to the redaction and evaluation of the present results of interaction process between feminine associations and Guinean state, differentiating the modes (cooperative associations or tontines, civil associations, semi-official associations), in order to discuss about equity progression modalities between men and women. Some economical activities and the new surroundings they give themselves – NGo, economic interest group, cooperatives and tontines seem to illustrate the present status of Guinean women, placed between safeguard of the tradition and evolution avant-garde. Worrying about understanding and explaining the birth and work of feminine associations in Guinea, this study is in theoretical environment, in particular the development of anthropology (Olivier de Sardan, 1995) and more generally application perspectives of socio-anthropological knowledge (Baré, 1995). Then methodology uses in the same time qualitative (deepened conversations with representative male and female interlocutors) and quantitative data which are obviously the essential complement of the first ones

Le problème des travailleurs indépendants, c'est-à-dire des petits entrepreneurs et commerçants dans les villes du Congo-Brazzaville suscite des débats achalandés. Ils sont considérés comme des marginaux alors qu'ils produisent des biens et services. De ce point de vue, ces personnes qui n'ont que leur intelligence pour inventer ou créer des stratégies leur permettant de se prendre en charge ne sont pas considérés comme des travailleurs. Autrement dit, les activités indépendantes de ces professionnels urbains, particulièrement ceux du secteur qualifié à tort ou à raison d'informel ne sont pas pris en compte parce que n'étant pas associés à une volonté de croissance. Sous cet éclairage, la notion de travail prendrait-elle seulement en compte le travail industriel ou salarié des secteurs publics et privés? De notre point de vue, ces professionnels et leurs unités de production peuvent être considérés comme des laboratoires où se donnent à voir des initiatives individuelles et collectives rendant compte des impasses des pouvoirs publics incapables de donner du travail aux citoyens d'une part, et de la prise en compte du devenir social ou de l'épanouissement individuel et collectif par des acteurs sociaux autres que l'État. Cette thèse comprend deux parties. La première met en évidence les modèles théoriques qui de notre point de vue peuvent fournir des instruments pour analyser les réalités empiriques. La deuxième partie est un travail de terrain éclairant la thèse qui est le résultat d'une méthodologie associant observations, entretiens et analyse de documents. La méthodologie fait aussi part aux méthodes quantitatives. La conclusiion est une synthèse des deux parties.

Depuis l’aube des temps, quelle que soit la forme qu’elle a pu revêtir, l’une des préoccupations majeures de l’homme a été et demeure sa protection, celle de ses proches et de ses biens contre les aléas de la vie. C’est d’ailleurs dans cette perspective que les assurances ont été instituées.En Afrique, avant l’introduction de cette notion, c’est la solidarité sous ses diverses formes (assabiya, touiza, lahwa ou encore tontine) qui a servi de moyen de réparation du préjudice.Le droit des assurances qui a pour mission de régir l’activité, a, en Afrique une configuration intimement liée à l’histoire coloniale. L’étude de l’évolution de la notion d’assurance en Mauritanie et au Bénin, nous met face à deux systèmes juridiques, ayant des particularités relevant tantôt du droit musulman, tantôt du droit coutumier. Toutefois, le point de convergence de ces deux systèmes demeure les lois françaises en matière d’assurance dont ils ont hérité via la colonisation. Ce droit importé a t’il été assimilé par ces deux Pays ?Le Code CIMA, et le Code des Assurances Mauritaniennes nous permettrons d’appréhender le contrat d’assurance, l’indemnisation et, l’activité d’assurance : éléments indispensables pour dresser un état des lieux du secteur des assurances au Bénin et en Mauritanie. En Afrique, même si dans certains pays, le secteur des assurances est en nette croissance, les questions suscitées par cette thèse, seront relatives à l’adaptabilité de l’assurance conventionnelle aux pays africains dont le secteur des assurances peine à se développer.En tout état de cause, il sera nécessaire de mener une réflexion sur des alternatives de développement en Afrique de l'assurance conventionnelle
Since the dawn of times, whatever the shape it has had, one of the major worries of mankind has been and still is his protection, the protection of the people close to him and that of his belongings against the hardship of life. In that perspective, Insurance companies have been created.In Africa, before the introduction of that notion, it is the solidarity in its various forms (assabiya, touiza, Iahwa or else tontine) that has served as means to repair damage.Insurance law that has for mission to govern the activity, has, in Africa a configuration that was intimately connected to the colonial history. The study of the evolution of the notion of insurance in Mauritania and in Benin puts us in front of two legal systems having peculiarities sometimes stemming from the islamic law or common law. However, the point of convergence of these two systems remains the French law which they inherited via colonization. This imported law has it been learned by these two countries?The CIMA code and the Mauritanian insurance code will allow us to fully grasp the insurance contrat, the compensation and the activity of insurance : essential elements to raise the current situation of the sector of the insurances in Benin and in Mauritania. In Africa, even if in certain countries the sector of the insurance is in net growth, the questions raised by this thesis will be relative to the adaptability of the conventional insurance in the African countries in which the sector of insurance has difficulty developing.In any case, it will be necessary to lead a reflexion on alternatives of the developement in Africa of the conventional insurance

Cette recherche qui porte sur la micro finance a comme zone d'étude la Moyenne Guinée ou Fouta Djallon, une des quatre régions naturelles de la Guinée. L'objectif principal est d'analyser la façon dont la micro finance contribue à articuler la finance formelle (banques) et la finance informelle (tontines, banques villageoises, etc.) pour fournir des services financiers durables en milieu rural et d'étudier son incidence sur la lutte contre la pauvreté. Tant au plan régional (Afrique de l'Ouest) qu'au plan national guinéen, nous avons souligné que les différents secteurs financiers fonctionnent dans un contexte de cloisonnement relativement souple. Le secteur de la micro finance, le dernier né des secteurs financiers, constitue aujourd'hui une alternative forte dans la collecte de l'épargne et le financement des activités locales à travers des mécanismes novateurs établis essentiellement sur la base de la proximité avec les populations locales. Pourtant, nous montrons comment deux visions de la micro finance continuent à s'affronter : l'une sociale, fondée sur le bon vouloir des donateurs, donc fortement dépendante des bailleurs de fonds; l'autre, commerciale, institutionnelle, fondée sur la volonté de construire une véritable autonomie fonctionnelle de l'IMF, à la fois aux plans, technique, financier et humain. Par ailleurs, nous avons montré comment le débat sur le lien entre micro finance et pauvreté n'est pas encore tranché, tant les impacts sur le terrain interpellent les chercheurs et les bailleurs de fonds sur l'efficacité de la micro finance comme outil de réduction effective de la pauvreté. La question demeure de voir comment la micro finance peut être un élément de décloisonnement à travers une articulation entre finance formelle et finance informelle. Pour répondre à cette question, nous avons identifié deux arguments qui constituent les deux parties de la thèse. La première partie expose la diversité des modes de financement en Afrique de l'Ouest, fait le lien entre micro finance et pauvreté, en reprenant les débats théoriques qui continuent à s'affronter sur cette question et présente la problématique de l'articulation entre services financiers comme solution de décloisonnement et d'amélioration de la fourniture des dits services. La deuxième partie montre des exemples empiriques d'articulation entre banque, micro finance et finance informelle à travers les pratiques des usagers et formule quelques préoccupations sur le devenir de cette activité dans la région.

Thesis (M.A.)--Indiana University, 2008.
Department of Philosophy, Indiana University-Purdue University Indianapolis (IUPUI). Advisor(s): Peggy Zeglin Brand, Jason T. Eberl, Michael B. Burke. Includes vitae. Includes bibliographical references (leaves 79-84).

La présentation de ce travail de recherche sur: La problématique du financement des petites et moyennes entreprises (PME) au Cameroun. Vers une intégration efficace des tontines dans le processus de financement. Une intervention dans la région de Yaoundé, s'est faite en deux parties qui sont: - le rapport du diagnostic-intervention - une réflexion méthodologique, théorique et personnelle de l'expérience vécue. La réalisation de la première partie a nécessité la mise en application d'une démarche de diagnostic-intervention qui nous a permis d'utiliser, en sept étapes, la méthode des systèmes souples, mieux adaptée pour l'étude des situations organisationnelles complexes. La présentation de l'image riche de la situation problématique s'est effectuée sur les trois premiers chapitres. Dans le premier chapitre consacré à la PME camerounaise, nous avons dans un premier temps réalisé une présentation générale des PME camerounaises. Grâce à des témoignages documentaires, nous avons souligné l'importance du rôle des PME dans l'économie et mis en évidence les difficultés auxquelles elles sont globalement confrontées. Dans un second temps, nous avons cerné une partie des aspects de la problématique du financement des PME au Cameroun. Afin d'élaborer une problématique valable qui tienne compte de la réalité des intervenants "du milieu, nous avons présenté dans le second chapitre, une vue de la situation du financement des PME sur le terrain. Ici, nous avons pris en considération les différentes perceptions qu'ont les trois principaux groupes d'intervenants: - entrepreneurs des PME ou gens d'affaires, - responsables et membres du financement informel (tontines), - responsables du financement institutionnalisé (banques), de la situation jugée comme étant problématique. Cette intervention sur le terrain nous a permis de*comprendre et d'approfondir le fonctionnement des tontines d'affaires; cette compréhension, associée à nos connaissances financières, nous ont apporté un nouvel éclairage sur les différents taux d'intérêts pratiqués au sein de ces associations mutuelles. En effet, nous avons montré que: 1. Les intérêts réellement payés par un membre de la tontine à l'achat d'un gros lot ne sont pas versés séance tenante, comme l'affirment certaines recherches; ils sont plutôt payés pendant toute la durée du prêt. 2. La tontine peut se révéler comme étant le lieu de prédilection pour l'obtention d'un prêt, à un taux acceptable ou assez bas. 3. La tontine peut être le lieu rêvé permettant de réaliser une épargne substantiellement rémunérée. À partir des éléments de la problématique mis en relief aux deux premiers chapitres, nous avons pu dégager le schéma du modèle descriptif du processus menant les gens d'affaires à l'obtention du financement externe formel et informel. Nous avons aussi réalisé une synthèse de la structure descriptive du système financier de la PME camerounaise. Cependant, il est à noter que plusieurs insuffisances ou zones grises ont été repérées sur le modèle descriptif du processus. Dans le troisième chapitre, il a été question de la validation, la sélection et la justification de la situation problématique à privilégier. Après avoir effectué la conciliation entre les difficultés perçues sur le terrain et celles perçues à travers les études ou recherches documentaires, un consensus s'est établi sur le fait que, le point litigieux majeur, cause de l'étranglement du système, est: l'insuffisance et l'inadaptation partielles des structures financières actuelles, par rapport aux objectifs visant à faciliter le financement des PME et à rendre les fonds rapidement disponibles pour la réalisation des projets des promoteurs de ces entreprises. La réalisation de l'ancrage dans le quatrième chapitre nous a permis d'identifier le système de production des crédits nécessaires destinés exclusivement au financement des PME, comme étant le système d'activités humaines qui détermine notre angle d'intervention. Puis, tenant compte des différentes améliorations préconisées par les intervenants du milieu problématique, nous avons formulé un énoncé de base dans lequel, le système de production des crédits destinés aux gens d'affaires est fondé sur le regroupement et l'organisation des individus en associations mutualistes dans le but de réaliser une entraide efficace. Dans le cinquième chapitre, la phase de conceptualisation nous a d'abord permis de comprendre, grâce à une revue de littérature, comment les pratiques mutualistes ont évolué à travers les âges au sein de différentes civilisations (grecque, romaine, chinoise, japonaise, française et anglaise) pour aboutir aujourd'hui en des versions plus modernes sous la forme de Sociétés de Caution Mutuelle. Nous avons surtout compris que la mutualité a toujours été d'un apport inestimable pour les PME. Nous avons ensuite apprécié la mise en marche d'une véritable réforme dans le financement informel camerounais. En effet, à partir des convictions mutualistes traditionnelles, des gens d'affaires sont arrivés à mettre sur pied un système organisé et efficace d'entraide adapté à leur réalité et à celle de leurs entreprises. Imbus de toutes ces connaissances, nous avons finalement élaboré un modèle exploratoire conforme à l'énoncé de base sélectionné au point d'ancrage. La comparaison que nous avons réalisée au sixième chapitre a conduit à l'identification des différences entre le modèle exploratoire, fruit de la conceptualisation et le modèle descriptif, issu de la situation problématique. Nous avons pu établir que l'impact produit par les nouvelles activités du modèle conceptuel est largement positif, ce qui a pour conséquence d'engendrer une triple efficacité: - efficacité dans l'élaboration des différentes études et demandes de fonds, - efficacité dans l'obtention des crédits, - efficacité dans la gestion quotidienne des affaires et la réalisation effective des projets. L'identification des changements possibles pouvant apporter une amélioration au système de financement des PME camerounaises a été présentée au septième chapitre. Nous avons établi que toutes les différences identifiées à la phase de comparaison, compte tenu de l'impact positif qu'elles apportent au système financier dans sa globalité, constituent l'ensemble des changements possibles. Toutefois, dépendant du degré d'implication de chaque organisme de financement ou de chaque association de gens d'affaires à vouloir améliorer le système, certains changements seront plus désirables et faisables par certains groupes que par d'autres. Bien que la phase d'application des changements sélectionnés n'ait encore entraîné aucune action effective de notre part sur le terrain, nous avons tenu à élaborer des stratégies maîtresses (soutenues par des stratégies de support) qui tiennent compte des intervenants du milieu problématique dans leur contexte et du rôle d'acteur qui sera dévolu au chercheur dans cette étape. En effet, pour la mise en application des changements jugés désirables et faisables, nous avons envisagé trois possibilités: 1. Une action conjointe du CARES-CREMUCAM* et du chercheur-acteur. 2. Une action conjointe du CARES-CREMUCAM, du Centre de Création d'Entreprises de Yaoundé et du chercheur-acteur. 3. Une action conjointe entre les différentes Chambres de Commerce, les autorités financières, le FOGAPE, les banques et le chercheur-acteur. Dans le neuvième chapitre qui met un terme au rapport du diagnostic-intervention, nous montrons qu'à toutes les étapes du processus, le contrôle est une activité permanente d'apprentissage, d'adaptation et de réflexion. Dans la seconde partie de ce travail de recherche, nous avons tout simplement réalisé une réflexion méthodologique, théorique et personnelle de l'expérience vécue. Ayant effectué une démarche de diagnostic-intervention au cours de cette recherche, nous pensons qu'en retournant au Cameroun, nous pourrons réaliser une démarche complète de recherche-action grâce aux actions permettant l'application (et plus tard l'évaluation) des changements désirables et faisables identifiés par les intervenants concernés. *Cercle Camerounais de Réflexion et d'Études Économiques et Sociales (CARES). *Crédit Mutuel du Cameroun (CREMUCAM).